许多人喜爱英国幽美的地理环境,完善的服务设施,方案未来在美国养老服务。这种人一般都根据年青时闯荡,攒了充足的退休养老金,并且伴随着儿女分别而立之年,也不容易有哪些大的开销,好像能够安全性离休,享有晚年时期生活。
却不知道,在美国有一项超大金额开支70%的老人都是采用,并且此项花费的增速远远超过通胀,此项花费就是说长期性护理。
什么叫长期性护理?
依照英国长期护理保险研究会的界定,人要可以生活自立必须具有6种基础的职责(Activities of Daily Living,通称ADLs):用餐、穿衣、淋浴、上厕所、行動和自做,这儿的自做(Continence)就是指不容易尿失禁。这6种工作能力常有了,你生活自立大部分就一切正常。
正常人、平常人要实行这6种基础职责不容易有一切难题,人们每日早上醒来、穿衣、洗漱间、就餐,随后外出驾车上下班。但因为病症、出现意外,大量情况下是因为衰退,这种工作能力就将会遭受危害或彻底缺失,你依靠自己艰巨这种基础职责,就必须他人协助,例如用餐要人喂,穿衣要人帮你穿等。
当你生活不可以自立,大部分有4个好去处:住到个人养老院(Nursing Home)、輔助生活管理中心(Assisted Living Center)、成年人幼儿托管(AdultDaycare)或者请人到家中来照顾你。现阶段全英国有180数万人住在个人养老院,此外100万住在輔助生活小区,也有760万住在家中,接纳服务上门。
不管哪样方法都必须掏钱,住个人养老院较贵,一般一年必须8万$到10万$,并且一位难寻。輔助生活管理中心5-6万$,成年人幼儿托管一年要2万$,请人到家中来每日做4个钟头,一个月收费标准1800$,若每日做8钟头,则一月的收费标准再涨7200$。
这仅仅如今的资费标准,以往10年里长期性护理的花销每一年均值涨6-8%,远远超过通胀率,假如不断涨下来,10年之后还要翻番。这仅仅一个人的花销,假如两口子都必须长期性护理,则花销还要翻番。一大笔巨大的花销,一般中产阶层依靠自己掏钱是不太可能承担的起的。
怎样付款长期性护理花销?
付款长期性护理花销的方法关键有三种:Medicaid(公共性诊疗补贴)、用自身的钱、长期护理保险的理赔。许多人会问并不是有Medicare(公共性医保)吗?
实际上Medicare关键作为去医院、住院治疗、拿药等,并且常有co-pay和deductible(自费额), Medicare不包括长期性护理的花销,由于长期性护理并不是被称作一种病症,只是人体人体器官和功能的衰退,这类衰退是不可避免的,都是无法治疗的。
长期性护理也并不是要替你看病,只是照顾你的生活。Medicaid的确付款长期性护理的花销,但Medicaid关键是给穷光蛋和中低收入人员的医保,有十分严苛的财产和收益核查,一般中产阶层不太可能申请办理到Medicaid。
Medicaid难以实现,第二条路是自身掏钱,用存款、项目投资或离休养老服务的钱来付款长期性护理的花销。
这要花要多少钱没办法估计,在于你什么时候刚开始必须长期性护理、必须哪些的护理:是务必住到个人养老院去,還是要是请小时工到家中来、必须多久及其将来长期性护理花费的增长率这些,传统的优化算法你得提前准备几十万现钱或可速动资产,对中产阶层来讲它是一项很厚重的承担。
离休之后你没工作中,沒有新的固定收入,彻底靠个人社保、401K、IRA及其本人的存款和项目投资来保持离休生活,再要提前准备几十万现钱为长期性护理的有备无患,坦诚说绝大多数中产阶层办不成。
如果你早已积累了上百万的财产,不然你务必考虑到第三条道路,也就是说选购长期护理保险,必须时由车险公司来替你付款长期性护理的花销。
长期护理保险
依照美国长期护理保险研究会的界定,假如6种基础职责(6 ADLs)有2种损伤,就能够领到商业保险理赔。前边人们提及,这6种职责就是指用餐、穿衣、淋浴、上厕所、行動和自做。假如2种职责损伤,简易地说就是说生活不可以自立,你或是要请人到家中来照顾你,或者住到护理管理中心去,包含个人养老院、輔助生活及其成年人幼儿托管。
中国人寿保险理赔额看死亡证,而长期护理保险则要大夫出示的证实,说给你哪些职责损伤,生活不可以自立了,车险公司一般会核查你的状况,假如合乎理赔标准就能够理赔。必须了解的是长期护理保险的理赔方法有2种,一是报帐(reimbursement),二是补贴(indemnity)。
前面一种就是你拿税票到车险公司去报帐,或者车险公司依据保险单把钱打进你住的个人养老院去。而indemnity则是车险公司立即付你一笔钱,你自身决策如何使用这一大笔钱。
一般来说传统式的长期护理保险大多数采用reimbursement, 每一月拿收条向车险公司报帐,能取得要多少钱在于你当时你申请办理的一月理赔额度,也在于这个月花了要多少钱。
假定你保险单上写的是每日150$,一月4500$,换句话说理赔时你每一月最大多能取得4500$。当你只花了3000$,车险公司只让你3000$;当你花了6000$,你也只有取得4500$,由于保险单上就是说那么写的。
如今一些综合型的商业保险并不是按月报帐,只是一次性付费, 如15万、20万等,这就是说说白了indemnity方案,很象机动车保险的理赔。自然你还要合乎6种职责有2种损伤的必要条件。相比一月报帐的理赔方法,这类一旦及格一次性全赔的方法更简易、更方便。终究你年纪变大,假如悲剧又得了老年痴呆得话,一月报帐就会是件很不便的事。
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